Недвижимость — это дорогостоящее приобретение, поэтому далеко не у каждого россиянина есть возможность сразу оплатить покупку жилья. В этом случае вариант один — ипотека. Однако не каждый желающий может ее получить, так как иногда банки отказывают в выдаче ипотечного кредита. Поэтому перед тем, как взять ипотеку онлайн, обратившись в подходящий по условиям банк, стоит разобраться, как повысить вероятность одобрения заявки.
Особенности ипотеки
Ипотечное кредитование подразумевает оформление приобретаемой недвижимости в залог. Это относится к квартире, дому, апартаментам, таунхаусам и др. Главное отличие ипотеки — длительный период кредитования, обычно до 30 лет. Максимально допустимые суммы, как правило, находятся в пределах 100–120 млн рублей. Но лимиты определяются индивидуально в зависимости от уровня дохода заявителя и стоимости жилья, на которое будет наложено обременение.
В большинстве случаев для оформления ипотечного кредита требуется внесение первоначального взноса. Размер платежа может отличаться в зависимости от программы, но в среднем это 15-20% от стоимости недвижимости. Для кредитора это служит подтверждением платежеспособности заявителя.
Также для ипотеки обязателен полис страхования квартиры или дома, что пойдет в залог. Если произойдет непредвиденная ситуация, человек не останется без крыши над головой, а банку перечислят деньги.
Причины отказа в ипотеке
Эксперты отмечают, что банки отклоняют заявки по ипотеке по двум главным причинам.
Во-первых, это низкое качество кредитной истории. Проверить свой кредитный рейтинг и КИ можно в личном кабинете БКИ. Возможно, что банки допустили ошибку при подаче сведений в бюро, тем самым, испортив кредитную историю. В таком случае необходимо обратиться к ним и попросить внести корректную информацию. Однако, кредиторы допускают неточности не так часто, в основном, плохая КИ — это вина самого человека. В этой ситуации нужно скорее закрыть все просрочки и исправно вносить платежи по текущим обязательствам, если таковые имеются.
Отсутствие кредитной истории — это также не очень хорошо. Банк не может составить представление о потенциальном заемщике, поэтому вправе не предоставлять ему ипотечный кредит. Такому человеку следует выбрать кредитную карту или кредит и добросовестно обслуживать долг.
Во-вторых, причиной отказа может стать недостаточный доход. Перед вынесением решения о выдаче ипотеки банки рассчитывают ПДН — показатель долговой нагрузки. Если в совокупности на все платежи по кредитам и займам приходится больше половины заработка заявителя, то, скорее всего, ипотечный кредит не одобрят. В такой ситуации можно попросить платежеспособного родственника или знакомого стать созаемщиком.
Таким образом главные причины отказа в ипотеке следующие:
- испорченная кредитная история;
- отсутствие кредитной истории;
- низкий уровень дохода;
- высокий ПДН;
- неточности, ошибки и опечатки в анкете, недостоверная информация;
- недостаточный трудовой стаж;
- не соответствующий требованиям возраст;
- отсутствие регистрации в Российской Федерации;
- отсутствие первоначального взноса;
- недвижимость нельзя оформить в залог.
Если есть хотя бы один из перечисленных пунктов, то лучше сначала по возможности исправить ситуацию, а только потом подавать заявку на ипотеку. Сведения об отклоненных запросах также попадают в бюро кредитных историй и портят КИ.
Что предпринять, если банк отказал в ипотеке
Кредитор имеет полное право не сообщать заявителю причину, по которой он отклонил запрос на ипотеку. Однако, как показывает практика, чтобы повысить свои шансы на одобрение, можно прибегнуть к следующим советам:
- Ознакомиться с КИ и улучшить ее качество.
- Обзавестись дополнительным источником заработка (подработка, сдача квартиры или машины в аренду).
- Перевести зарплату в банк, где планируется оформить ипотеку, или открыть там вклад/накопительный счет.
- Выбрать ипотечную программу, подходящую по размеру доходов, возрасту, трудовому стажу, региону проживания и т.д.
- Грамотно рассчитать запрашиваемую сумму и размер первоначального взноса. Ежемесячные платежи по долгам не должны быть больше 50% официального дохода.
- Привлечь поручителей и созаемщиков.
- Постараться как можно больше накопить на первоначальный взнос.
- Подобрать недвижимость, соответствующую требованиям кредитора.
- В банке вести себя вежливо, адекватно.
Если следовать этим простым рекомендациям, то можно значительно увеличить вероятность одобрения ипотечного кредита. После подписания договора важно своевременно вносить платежи и не допускать просрочек.