В определенные моменты жизни человек может оказаться в ситуации, когда кредит сегодня — это необходимая мера, чтобы справиться с финансовыми трудностями. Однако важно понимать, что затем можно погасить долг досрочно, что поможет существенно снизить долговую нагрузку и сэкономить на процентах.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик имеет право погасить кредит раньше срока (как частично, так и полностью) — банк не может отказать в этом.
Важно заранее уведомить финансовую организацию о своем намерении. Как правило, нужно сделать это за 30 дней до погашения (в некоторых случаях срок может быть иным — нужно уточнить его в договоре). Если прошло не более 14 дней с момента оформления кредита, или прошло не более 30 дней с момента получения целевого кредита (например, ипотеки или автокредита), уведомлять кредитора не требуется.
Также не стоит забывать, что помимо основного долга заемщик обязан выплатить проценты за пользование кредитом, даже если деньги не были использованы или использовались всего несколько дней.
Прежде чем принимать решение о досрочном погашении, стоит ознакомиться с внутренними регламентами банка, так как в некоторых организациях достаточно подать заявку через мобильное приложение, а в других может потребоваться визит в отделение.
Разбираясь в особенностях досрочного погашения, важно сказать, что с 2011 года, согласно изменениям в статьях 809 и 810 Гражданского кодекса РФ, банки не имеют права взимать штрафы за досрочное погашение кредита и не могут изменять процентную ставку.
Способы досрочного погашения
Существует два основных способа досрочного погашения задолженности: полное и частичное.
Полное погашение
Заемщик выплачивает всю сумму долга, включая тело кредита и проценты, накопившиеся на момент досрочного погашения. После этого обязательства перед кредитором считаются закрытыми. Важно запросить справку о полном погашении долга и отсутствии претензий от банка. В случае с ипотекой необходимо убедиться, что недвижимость больше не находится под обременением.
Частичное погашение
В случае частичного погашения заемщик вносит сумму, превышающую ежемесячный платеж, но не всю сумму долга. Такой подход позволяет сократить задолженность, и заемщик имеет два варианта:
- Уменьшение срока кредита при сохранении ежемесячных платежей.
- Снижение ежемесячного платежа при сохранении срока кредита.
Каждое частичное досрочное погашение вносит изменения в график выплат — обновленный график можно посмотреть в мобильном приложении или в личном кабинете банка.
Однако важно помнить, что досрочное погашение не освобождает заемщика от обязательного ежемесячного платежа. Если платеж по договору должен быть произведен 15-го числа месяца, то даже если досрочно погашена часть долга, через 10 дней потребуется совершить очередной ежемесячный платеж.